贷款协议藏“猫腻”，不明所以多出高额“服务费”“担保费”

　　当心网络贷款有“隐性收费”(百姓关注)

　　“低利率”“秒到账”“免抵押”“无需征信”……点开网络贷款平台的页面，关于贷款的广告语对于急需用钱的消费者而言，十分诱人。当下，一些网络贷款的便利性确实给很多人解了燃眉之急。然而，风险与陷阱也随之而来，一些消费者在网络贷款中遭遇了“高额手续费”“话术诱导”“霸王条款”等问题，权益受损后，维权也面临困难。

　　有读者在不明所以的情况下，被收取了高额服务费和担保费。江苏南通的戴先生在人民网“人民投诉”反映，他去年在网上了解到一家网络金融服务公司，在其APP中提交了基本的财务状况后，输入贷款用途、金额、期限，即可查询到有哪些金融机构能够提供相应的贷款以及贷款条件。戴先生被其专业性与便利性吸引，在其推荐的一家网络金融平台贷款1.3万元，平台自动设置分12期还款，每月还款1207元，共计14484元。

　　但在应还数目之外，该网贷平台还向戴先生收取了服务费1325元，担保费2340元，而戴先生在贷款时并未仔细看协议，对此毫不知情。在发现多出的费用后，戴先生重新查看当时的协议，才发现了“借款协议”中嵌套的“服务费协议”等内容。

　　除了贷款协议藏“猫腻”，还有的网络贷款平台用“倒计时”的方式耍小心思。2025年2月，陕西西安的牛先生因生意周转需要，在一家网络平台贷款，却跳转到了另一家网络平台。牛先生回忆，“当时屏幕上显示了借款倒计时，要求在规定时间内选择借或者不借。我来不及过多思考，选择了借款，之后立马收到放款。”牛先生说，网络贷款平台弹窗上并未显示还款明细和分期费用，过了一段时间，他才发现借款4.32万元自动分为12期还款，每一期利息21元，担保费却有600元之多。

　　江西南昌的邱先生在朋友的推荐下，在一家网络贷款平台贷了一笔钱，还款时发现有担保费，但合同里并没有写明相应的费用。“我向平台反映，对方却说‘签了合同，贷了款，就应该知道有担保费’。我和平台协商退费，对方拒绝了。”

　　记者采访了一名银行业从业人员赵经理，她说：“这些网络贷款公司很多是和小银行进行合作，说到底他们就是中介机构，以更高的价格将钱贷出去，收取的担保费、服务费等，就是他们从中赚取的利润。”

　　服务费、担保费是否合法合规？“不少消费者是在不知情的情况下，被收取了服务费、担保费，我觉得它本质上是规避监管，变相抬高利息的行为。”武汉大学法学院副教授张阳说，“在没有与借款人协商的情况下就订立了收费的协议，是典型的格式条款。民法典规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”

　　然而，面对网络贷款侵害权益的行为，不少消费者表示维权较难。由此，网络上催生了帮人讨要利息、担保费等费用的灰色产业链。

　　记者以“客户”身份随机咨询了一名网贷退息退费中介，对方称退息退费只需提供放款资料，但不同平台的标准不同，一并发来的还有一张“网贷退息退费一览表”，图表中写明“所有退息标准以实际到账为准，不成功不收费，成功后费用是退款的50%”。记者追问以何种方式追回利息费用时，对方拒绝回答。但对方提醒记者，对于退息成功后不给费用等逃单行为，将“采取法律手段进行追回，涉及金额较大者，移交公安机关进行处理”。

　　专家表示，之所以出现帮人追讨网贷费用的商业行为，一方面是因为消费者维权困难，另一方面反映了监管上的难点。

　　“传统意义上放贷就找银行或者小额贷款公司，现在有很多互联网助贷公司，相当于增加了一个中间环节。这就出现一个问题，放贷的人不收费，收费的人不放贷，监管就很难锁定具体的责任主体。”张阳说，“同时，利息、服务费、担保费、年费等收费名目复杂，让消费者摸不着头脑。此外，网贷没有地域限制，监管部门和职责却有属地，也会给监管带来挑战。”

　　对此，有关部门出台的政策规定正在着力解决目前网贷领域的相关问题。3月15日，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，推行“个人贷款综合融资成本明示表”，要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人清晰、完整地列明各项息费，并明确提示“除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费”。

　　专家表示，按照此规定，利息、手续费、担保费、会员费等都必须纳入综合融资成本，没有任何例外的情况。“如果消费者发现网贷的部分息费项目没有纳入，或者是没有明示的话，就可以拒绝支付。”张阳说，“同时，这份新规定实现了对汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构的监管全覆盖。下一步，期待在执行层面更好地贯彻落实有关规定，推动网贷行业向合规化、专业化转型。”

　　张阳建议，建立跨部门的监管协同，在市场监管部门、公安部门、法院之间共享数据；银行等持牌机构须严格规范合作行为，对互联网助贷平台、引流方等合作机构实行白名单管理，严禁与无资质、不合规平台开展合作。

　　还有读者建议，应当加强对金融消费者权益保护的宣传，提升公众金融风险识别能力。比如，面向小微企业主、低收入群体、大学生、老年人等重点人群，普及网贷合规知识、综合融资成本识别、收费条款解读等内容，引导消费者看懂合同、查清费用、留存证据，增强自我保护意识与维权能力。

　　(李令仪参与采写)

　　本报记者 赵 兵

　　《人民日报》(2026年04月20日 第 07 版)